Når de lanserer nettprosjektet eller butikken deres, står eiere overfor problemet med å organisere aksept av ikke-kontante betalinger for sine varer og tjenester. Påliteligheten til butikken og dens omdømme i markedet vil avhenge av stabiliteten til dette forretningsområdet.

For å velge det mest praktiske betalingssystemet for virksomheten din, er det viktig å forstå essensen og funksjonene.

Et elektronisk betalingssystem er en tjeneste som lar deg foreta ulike betalinger mellom motparter på nett.

Generell ordning betalingssystem ser slik ut:

• Kjøper velger og bestiller et produkt/tjeneste på nettbutikkens nettside. En ordre blir dannet med tildeling av et unikt nummer.
• Ordredataene overføres til betalingssystemets tjeneste, og klienten omdirigeres til betalingssystemets nettside.
• På et slikt nettsted velger kjøperen et bankkort eller e-lommebok for betaling. Skriv inn kort- eller lommebokdetaljer.
• Betalingssystemtjenesten kontrollerer riktigheten av dataene og utfører betalingstransaksjonen, noe som sikres av et høyt sikkerhetsnivå.
• I tilfelle vellykket betaling eller umulighet, går kjøperen tilbake til butikkens nettside. Nettbutikkserveren mottar informasjon om betalingen som nettopp er utført.

Det vil si at følgende parter deltar i den angitte betalingsordningen:

1. kjøper;
2. nettbutikk (selger);
3. bank (gir en garanti for transaksjonens formalitet);
4. behandlingsorganisasjon (er et teknologisk mellomledd mellom alle deltakerne i operasjonen).

Hvordan åpne nettbutikken fra bunnen av? Trinn-for-steg instruksjon inneholdt

Finnes 5 hovedtyper elektroniske betalingssystemer for nettbutikker:

• betalingssystemer VISA og MasterCard;
• elektroniske lommeboksystemer - Qiwi, WebMoney, Yandex-Money og andre;
• mobile handelstjenester (BeeLine, Megafon, MTS);
• betalingsformidlere med akkumulering Penger– PayPal og MoneyBookers;
• betalings-”aggregatorer” som lar selgere akseptere elektroniske betalinger fra kjøpere via bankkort, elektroniske betalingssystemer, fra mobiltelefonkontoer og gjennom betalingsterminaler.

Alle av dem kan ganske enkelt integreres på nettsiden til enhver nettbutikk og lar deg foreta betalinger uten å forlate datamaskinen.

Når du velger et elektronisk betalingssystem, må du være spesielt oppmerksom på følgende:

• varighet av arbeidet i markedet og stabilitet av betalingsaksept;
• tariffplan med fleksibel provisjon og ingen skjulte avgifter;
• utviklet og rettidig kundestøttetjeneste;
• det optimale antallet innkjøpende banker, muligheten til å velge den optimale;
• mulighet for systemtesting;
• klart grensesnitt for kjøpere og selgere;
• tilgjengeligheten av nødvendig sertifisering og sertifikater;
• alternative offline metoder (for eksempel mobile terminaler for kurerer).

La oss se på den vanligste elektroniske betalingssystemer for nettbutikker, deres egenskaper og bruksvilkår.

Betalingssystemer for nettbutikker: rangering av de beste

Hva er WebMoney og hvordan bruker jeg det?

Et av de mest populære betalingssystemene i Russland. Det totale antallet brukere av dette systemet overstiger 30 millioner. Dens største fordel er det internasjonale nivået, evnen til å jobbe ikke bare i Russland, samt støtte for ulike valutaer.

Systemet fungerer med ni kontoenheter (tittelenheter):

• WMR - tilsvarende rubel;
• WMZ - dollarekvivalent;
• WME – euro;
• WMG – gull;
• WMB – hviterussisk rubel;
• WMY – usbekisk sum;
• WMU – ukrainsk hryvnia;
• WMC, WMD – dollar ved kreditttransaksjoner.

Alle transaksjoner som gjøres i WebMoney-systemet er øyeblikkelige og ugjenkallelige. Provisjonsbeløpet er 0,8 % av betalingsbeløpet. Det er ingen provisjon mellom lommebøker av samme type. For å komme i gang må du få et unikt brukernummer (pålogging) - 12-sifret WMID-kode.

For å gjøre dette kan brukeren installere et hvilket som helst WMKeeper-program for ulike operativsystemer. Det er også mobilversjoner. Ved å følge enkle instruksjoner kan klienten enkelt starte programmet og kunne bruke lommeboken sin.

WebMoney har også system av sertifikater basert på mottatte personopplysninger om brukeren.

Ved overføringer tilbyr systemet å bruke projeksjonsfunksjonen spesiell kode eller tid. Dette beskytter brukeren mot mulig svindel eller feil.

Du kan fylle på lommeboken din gjennom bankoverføringer, skrapelodd, betalingsterminaler og maskiner, postoverføringer, WebMoney-vekslingskontorer. Provisjonsstørrelsen varierer fra 0-5 % av beløpet.

Uttak av midler utføres til bankkort, konto eller ved bankoverføring for kontantkvittering.

Hva er Robokassa og hvordan bruker jeg det?

Robokassa lar deg bare akseptere midler fra kunder, det vil si at systemet er beregnet på bedrifter og gründere. Tjenesten har integrert mange elektroniske betalingssystemer for å forene og forenkle betalingstransaksjoner for nettbutikker.

Kunder kan betale for varer og tjenester med et bankkort, WebMoney, Yandex-Money, QIWI-lommebøker og til og med fra en mobiltelefonkonto. Det belastes en provisjon fra selgeren av varer eller tjenesteleverandører, hvor beløpet varierer mellom 2-5 %. Kjøper betaler ingen provisjon.

Fordeler med Robokassa:

• ingen abonnementsavgift belastes;
• rask og enkel registreringsprosedyre;
• systemet fungerer med juridiske personer og enkeltpersoner;
• høyt nivå av teknisk støtte.

Betalingssystemer for nettbutikker PerfectMoney

Vilkårene for dette betalingssystemet er rettet mot store forretningspartnere snarere enn mot det mellomstore næringslivet. Lommebøker lages i dollar, euro og gullekvivalenter.

Hovedfordelene med systemet:

• en av de laveste provisjonene (0,5 %);
• Renter belastes på balansen (ca. 7% per år);
• Det tilbys et henvisningsprogram.

Du kan ta ut eller sette inn penger ved bankoverføring. Provisjonen for uttak av midler for en konto med normal status er 3%+50$, for Premium – 2%+50$, for Partner – 1%+50$.

Etter å ha studert alle aspekter, fordeler og ulemper ved de utpekte elektroniske betalingssystemene, vil eieren av nettbutikken som opprettes, kunne ta en beslutning og velge den mest praktiske og lønnsomme.

Du kan lære hvordan du velger og kobler til et betalingssystem på nettstedet i følgende videoopplæring:

Generelt fungerer ethvert system for å godta midler slik:

1. en forespørsel mottas fra en Internett-ressurs med betalingsbeløpet (oftest ved å omdirigere til nettstedet for betalingsinstrumentet);
2. kjøperen legger inn dataene sine og systemet foretar betalingen;
3. midler overføres til selgerens kontoer innen få dager, minus tjenesteprovisjonen.

For å begynne å akseptere betalinger på nettsiden, må du velge et betalingsmottakssystem, inngå en avtale og utføre teknisk integrasjon. Det er viktig for en gründer å forstå hvordan ulike måter å akseptere betalinger på fungerer, samt hva som påvirker valget deres.

Hva trenger du å vite?

Kommisjon

Selvfølgelig er ikke tjenestene til betalingsmottakssystemer gratis for bedriftseieren. Vanligvis belastes en fast % av beløpet for hver transaksjon, i gjennomsnitt 3 %. Avhengig av typen virksomhet, månedlig omsetning og den tilknyttede metoden, kan imidlertid denne prisen variere. For eksempel kan høyrisikokategorier aktivere kortbetaling på siden for minst 5-6 % og ikke hos alle betalingspartnere, mens en standard nettbutikk mest sannsynlig vil få en rate på 3 %.

Det er også viktig å forstå begrensningene for omsetning: De fleste store betalingsmottakssystemer har spesielle betingelser for nettsteder med en omsetning på >1 million rubler/måned. Og omvendt, du vil ikke kunne koble deg til en stor innkjøpspartner hvis bare 50 tusen rubler passerer nettstedet ditt per måned.

Oftest belastes netttjenesten provisjon, men noen betalingsmottakssystemer for nettbutikker tilbyr å sette opp fjerning av provisjon fra kjøper. De. betalingsbeløpet for deg i nettsidekatalogen endres faktisk ikke, og kjøperen betaler litt mer.

Noen ganger er det betalingssystemer med abonnementsavgift, uten % fra hver transaksjon. Hvis det ikke gjøres kjøp på nettsiden din hver dag, anbefaler vi at du unngår slike løsninger da de absolutt ikke er gunstige for deg. I likhet med en betalt tilkobling: ofte flytter nykommere til detaljhandel fra partner til partner i løpet av første gang siden er oppe og går. Selvfølgelig vil du ikke tape beløpet du brukte i starten.

Forbindelse

Uavhengig av type betalingsakseptverktøy, er det flere alternativer for å koble til for å begynne å akseptere betalinger på nettstedet.

A) Direkte - du inngår en avtale med hvert betalingssystem separat. Dette vil ofte gi deg tilgang til de beste provisjonssatsene, men vil ta lengre tid dersom du trenger flere ulike alternativer.

B) Gjennom en aggregator - du kan inngå en avtale, utføre en teknisk integrasjon og begynne å akseptere betalinger på nettstedet på flere måter samtidig. Dessverre vil provisjonssatsen i dette tilfellet være 0,5-1,5 % høyere enn ved en direkte tilkobling, men du vil spare tid, samt ressurser – betalingsintegratorer har ofte mye bedre kundestøtte, spesielt for små bedrifter.

Teknisk integrasjon

Integrasjon øker ikke på noen måte kostnadene ved å betjene betalingsmottakssystemet; provisjon belastes kun for betalinger. Imidlertid påvirker integreringsalternativet bekvemmeligheten og konverteringen av betalingsprosessen på nettstedet ditt.

Det enkleste alternativet ville være å koble til via omdirigering til betalingspartnerens nettsted. Med dette alternativet valgt, trenger ikke dine tekniske spesialister å konfigurere praktisk talt hva som helst - du kan begynne å godta betalinger på nettstedet om noen minutter! Merk at for brukeren er dette det mest upraktiske og mistroende alternativet, som ikke vil ha en veldig positiv effekt på konverteringen til en vellykket betaling.

Men hvis nettstedet ditt er implementert på en av de populære CMS-ene, vær oppmerksom på systemer eller aggregatorer som har spesielle moduler. På denne måten vil du åpne flere muligheter for deg selv. finjustering(tilpasning) av betalingsprosessen på nettstedet ditt.

Og til slutt, hvis du har en stab av programmerere og nettstedet ditt er skrevet fra bunnen av, er det fornuftig å koble til via betalingssystemets API. Dette alternativet vil kreve mer tid å koble til, men i fremtiden vil det tillate deg å maksimere konverteringen på grunn av tettere integrering med nettstedet ditt: legge inn et betalingsskjema på siden din, legge inn deler av dataene for å fullføre en operasjon i grensesnittet ditt, nei omdirigeringer og andre alternativer.

Hvilke betalingssystemer finnes på markedet?

Så la oss se på hovedtypene verktøy:

Internett-anskaffelse

Godta betalinger fra bankkort. Den mest populære og praktiske måten å akseptere betalinger på nettstedet. Direkte tilkobling til banker er nesten umulig for små bedrifter. Derfor anbefaler vi å bruke tjenestene til aggregatorer eller behandlingssentre (i hovedsak en egen kategori aggregatorer som spesialiserer seg spesifikt på korttransaksjoner).

Hvis du ønsker å koble deg direkte til banken, sammenlign bankenes tariffer for internettinnhenting. Hvis du trenger et større utvalg av betalinger, sjekk ut TOP betalingsaggregatorene.

Internett-lommebøker

Den mest tallrike klassen av betalingssystemer. Brukeren oppretter en "lommebok" (konto) i systemet, indikerer personlige data og får tilgang til betaling for varer, tjenester og fysiske overføringer. personer. Hvis en slik betalingsmetode er koblet til nettstedet, sendes betaleren ved betaling en faktura til systemet for betaling. Under betalingsprosessen kan elektroniske lommebøker be om ytterligere bekreftelse av transaksjonen, på samme måte som 3DSecure når det gjelder innhenting av transaksjoner. For elektroniske lommebøker er det juridiske begrensninger på betalingsbeløpet (føderal lov 115): ikke mer enn 15 000 rubler. for betalere som ikke har fullført identifikasjonsprosedyren.

De mest populære nettlommebøkene i Russland: Yandex.Wallet, WebMoney, QiwiWallet, WalletOne, EasyPay. Den mest kjente internasjonale elektroniske valutaen er Bitcoin.

Betalingsterminaler

En veldig dyr betalingsmetode: provisjonssatser kan overstige 10%! I avsidesliggende bosetninger er det imidlertid ofte mulig å betale for et kjøp online kun gjennom en offline terminal. Mest viktig parameter terminalnettverk- dekningsgeografi.

Vær oppmerksom på at refusjoner for denne betalingsmåten krever mye innsats og kundene dine må vente omtrent en uke på refusjon. I tillegg, for terminalbetalinger, er det også en grense på mengden av en engangsbetaling: 15 000 rubler. Imidlertid er det tilfeller der å koble et slikt betalingssystem til et nettsted kan utvide forretningsmulighetene betydelig.

Posttjenester

En ekstra måte å utvide geografien til kjøp på er å koble til russisk post eller leveringstjenester. Betaling for kjøpet skjer ved mottak av bestillingen. Det er mer rimelig å implementere denne metoden for å foreta en betaling gjennom en aggregator: det kan være begrensninger på omsetning og API-en er ganske kompleks når det gjelder implementering.

nettbank

Betalingsmetoden er veldig lik elektroniske lommebøker når det gjelder betalingsprosessen, men har en særegenhet: fakturaen utstedes ikke til lommeboken, men til betalerens bankkonto.

Mange betalere foretrekker denne betalingsmåten fordi de ikke trenger å angi kortdetaljer, noe som ikke alltid er sikkert. Dessverre er direkte tilkobling ofte ikke tilgjengelig for små butikker på grunn av begrensninger på månedlig omsetning, i likhet med tilkobling til Internett-innkjøp.

Betaling fra mobilsaldo

For små mengder betalinger er det veldig praktisk å betale fra telefonsaldoen din. Denne betalingsmåten brukes spesielt ofte i spilltjenester. Det er flere betalingsalternativer.

Det finnes en rekke mobilbetalingsleverandører som fungerer som mellomledd mellom operatøren mobilkommunikasjon og selgeren av tjenesten. Hver leverandør har sitt eget system med tariffer og innstillinger for hver operatør og region. Når du kobler til via en aggregator, blir flere betalingsgatewayer tilgjengelige for butikken, avhengig av virksomhetens behov. For alle typer betalinger fra en mobiltelefon er det grenser for engangsbetalinger, vanligvis i området 1-5000 rubler.

Penger

Selv med statistikken over en økning i omsetningen av korttransaksjoner de siste årene, foretrekker noen fortsatt å betale for varer og tjenester kontant. Slike tjenester leveres ofte av kommunikasjonsbutikker, for eksempel Svyaznoy og Euroset.

Utlån

En ny betalingsmetode på markedet for nettstedet: kjøp av varer på kreditt med bekreftelse på lånet fra banken på nett. Butikken integreres med banken som leverer tjenesten eller en aggregator. Under kjøpsprosessen gir kunden alle data som kreves av banken og mottar foreløpig godkjenning for lånet. Kontrakten inngås i løpet av få dager uten deltakelse fra butikken. Etter at lånet er utstedt, varsler banken butikken via API, og kunden mottar bestillingen sin.

Så vi har sett på de grunnleggende konseptene for å godta betalinger via Internett. Vi anbefaler å koble til kun 2-3 populære betalingssystemer, som vil tillate deg å akseptere betalinger gjennom nettstedet fra størst mulig del av publikummet ditt. Dessverre gjør nybegynnere bedriftseiere ofte den samme feilen: de bruker mye tid på å koble til alle mulige alternativer, når de bare kunne sette opp å akseptere betalinger fra bankkort og begynne å tjene penger helt i begynnelsen av Internett-tjenesten.

Hei, kjære lesere av bloggsiden. Elektroniske penger blir i økende grad en del av livene våre. Dette henger først og fremst sammen, som nå har blitt en av de mest nødvendige egenskapene i livene våre.

Dessuten har han for lengst krysset nivået da vi bare fikk kunnskap der. Nå lever vi på nett – vi kommuniserer, kjøper, selger, betaler for tjenester, får venner osv. osv. Det er ganske logisk at i dette miljøet oppstår deres egne systemer for gjensidig betaling, som lar dem bevege seg bort fra primitiv byttehandel.

På dette øyeblikket Det er allerede flere dusin betalingssystemer i Russland alene, og enda flere i verden. Selvfølgelig er ikke alle kjente, men selve det faktum at det er konkurranse gir vanlige brukere av elektroniske betalinger (all slags godbiter å lokke), som kanskje ikke hadde eksistert i fravær av en kamp om klienten.

Selvfølgelig vil det ikke være mulig å dekke alle spillerne i én artikkel (og det er fortsatt en vill spenning rundt dem, som jeg skrev om i en egen publikasjon), men vi vil definitivt vurdere de mest populære. På slutten av publikasjonen vil jeg også invitere deg til å stemme på internettvalutaen du personlig foretrekker.

Tre ledende betalingssystemer i Russland

Det hele startet for veldig lenge siden (hovedsakelig på slutten av siste og begynnelsen av dette årtusenet). På den tiden begynte monetære forhold å utvikle seg aktivt på Internett (e-handel, etc.) og den eneste tilgjengelig form Betalinger ble gjort med plastkort. Fremveksten av Internett-pengealternativer har gjort det mulig å betydelig forenkle prosessen med å betale og motta betalinger via nettverket (uten å forlate hjemmet).

Men ikke bare på Internett, for nå tilbyr forskjellige elektroniske lommebøker deg å bruke de på dem, ikke bare for alle operasjoner på Internett, men også i det virkelige liv. For eksempel et system knyttet til en konto, som du kan betale for kjøpene dine i det virkelige liv (supermarked, boutique, bensinstasjoner og andre steder hvor kort godtas for betaling). Faktisk tilbyr mange betalingssystemer allerede lignende tjenester.

I Russland kan du fremheve 3 ledende betalingssystemer, men jeg tror det er usannsynlig å være mulig å sette dem på deres strenge steder. I hvert enkelt tilfelle må du velge nøyaktig etter dine behov.

For eksempel er Qiwi virkelig et "folks" system, og alle som vet hva betalingsterminaler er, jobber med det. Samtidig brukes WebMoney av nesten alle som tjener penger i den russisktalende delen av RuNet. Både Yandex Money og andre elektroniske lommebøker har sitt eget publikum. Men først ting først.

Qiwi betalingssystem

Hvis de viktigste klagene på å jobbe med Qiwi (og mange andre systemer) er relatert til arbeidet til deres tekniske støttetjeneste, er hovedproblemet i WebMoney-betalingssystemet. Personlig løste jeg dette problemet for meg selv, som ikke tillater meg å foreta en enkelt betaling eller autorisasjon på nettsteder uten å bekrefte denne handlingen på mobiltelefonen min (du mottar en bekreftelseskode i form av SMS, eller du legger inn spesiell søknad til telefonen for å generere den).

Sikkerheten og sikkerheten til disse elektroniske pengene avhenger også. Det er flere av dem, og jeg skrev om noen av dem i detalj på en gang:

Du må også forstå at det er forskjellige Internett-valutaer som sirkulerer i dette systemet. Valutaer er selvfølgelig betingede (faktisk er disse bare tittelenheter), men er strengt knyttet til den offisielle valutakursen for de virkelige valutaene som faller sammen med dem (fiat-penger).

De viktigste er selvfølgelig dollar (WMZ) og rubler (WMR), men euro (WME), hryvnia (WMU), hviterussiske rubler (WMB) osv. er også i omløp. I denne forbindelse er behovet veldig ofte oppstår. Les om de mest lønnsomme måtene å gjøre dette på i artikkelen nedenfor.

Elektroniske Yandex-penger

Personlig tiltrekker dette systemet meg fordi det kan koble et plastkort fra Yandex til lommeboken din, slik at du deretter kan bruke den til å betale i butikken og alle andre steder der MasterCard aksepteres. I dette tilfellet er kontoen på den elektroniske lommeboken lik saldoen på kortet, og det belastes ingen renter for slik bruk (en provisjon belastes bare når du tar ut penger fra en minibank). Etter min mening er dette en veldig praktisk måte å ta ut pennies tjent på Internett.

Dette betalingssystemet lar deg sette inn og ta ut penger på en rekke måter, samt betale for mange tjenester og varer. Det er en mobiltelefonapplikasjon som lar deg enkelt jobbe med e-lommeboken din uten å måtte laste ned en nettleser. Generelt, les om det i artikkelen som følger med.

8 beste elektroniske betalingssystemer i verden

— Det var en gang i tiden, Payoneer Mastercard var den eneste akseptable måten å ta ut penger tjent av frilansere og aksjeselskaper i utlandet. Nok har dukket opp nå lignende systemer, men Payoneer (eller Pioneer) er fortsatt i stor etterspørsel, fordi mange borgerlige børser og nettsteder for å tjene penger bare samarbeider med det.

Hovedfunksjonen i systemet er å motta et merkekort og ta ut penger tjent i utlandet fra det gjennom en hvilken som helst minibank i verden. Selv om det nå er mulig å ta ut penger fra en Payoneer-konto direkte til en konto i en lokal bank og med en ikke særlig høy provisjonsprosent, er det mange som ikke ønsker å vise inntekten sin til banken og bruke kortet, fordi det ikke henger sammen. til en bankkonto (forskuddsbetalt) og det er ingen problemer det skal ikke være noen problemer med skattemyndighetene bare ved bruk.

Tidligere var det ganske upraktisk å ta ut penger fra Adsense, men etter å ha koblet til Rapida ble alt bra (men bare for innbyggere i Russland). Faktum er at i Rapida-systemet kan du konfigurere betalingsmaler for overføring av elektroniske penger fra Adsense til alle terminalalternativer for å utbetale dem som er praktiske for deg. Dessuten kjøres malene automatisk når en betaling mottas fra Googles kontekstuelle system.

Liqpay— Ukrainsk betalingssystem, kontoen som er knyttet til kontoen i Privat Bank. Den posisjonerer seg som et alternativ til de verdenskjente PayPal og Moneybookers, men i realiteten er dette selvfølgelig langt fra tilfelle. Å jobbe med elektroniske penger er ganske trygt, og les om resten på lenken som følger med.

10 mest populære kryptovalutaer i verden

Kryptovaluta generelt er vanskelig å klassifisere som et betalingssystem, fordi på grunn av dette systemets natur, kan det ikke være eiere eller personer som administrerer (og til og med administrerer) dette systemet. Hun blir lansert og hun begynner å leve sitt eget liv, i hovedsak ikke adlyde noen (alt takket være kryptografi basert på det store og forferdelige, som rett og slett gjør underverker). Dette er sjarmen og, på en måte, dens ulempe.

Det er også vanskelig å sette likhetstegn mellom kryptovaluta og elektroniske penger, fordi det ennå ikke er et utviklet nettverk av tjenester og varer som kan kjøpes med kryptopenger. Noe er mulig et sted, men det er fortsatt i sin spede begynnelse. Men på samme tid, når vi snakker om elektroniske penger, er det umulig å ikke stupe inn i kryptoverdenen. Hvorfor?

Fordi kryptovaluta er flott verktøy for spekulasjoner, dvs. rask, ofte høyrisiko, men også svært høy inntjening. Noen selger boligen sin, og om en måned eller to dobler kapitalen sin. Noen spiller "små" og har en stabil tilleggsinntektskilde. Det er et rush av etterspørsel etter kryptovaluta og det blir dyrere.

Betalingssystemer er en spesifikk måte å overføre midler fra en klient til en annen, gjennom grunnleggende tjenester levert av banker. Langt mest flott service, på sin egen måte, leveres av det internasjonale interbanksystemet for overføring av informasjon og betalinger - SWIFT.

Handlingene til dette systemet skjer i henhold til to prinsipper: økonomisk og systemisk. I det første tilfellet er dette meldinger mellom brukere av systemet, i det andre mellom systemet og brukere.

Innenfor rammen av betalingssystemer kan såkalte fysiske økonomiske transaksjoner gjennomføres, det vil si kontantoverføringer gjennom minibanker, POS-terminaler eller elektroniske. Elektroniske betalingssystemer utfører økonomiske transaksjoner gjennom globalt nettverk Internett.

I dag er bankkort som representerer de største internasjonale betalingssystemene spesielt populære. Med disse kortene kan du utføre ulike økonomiske transaksjoner nesten hvor som helst i verden.

Visa International har verdens største elektroniske betalingsnettverk. Visa-bankkortinnehavere kan utføre alle økonomiske transaksjoner, både i den virkelige og virtuelle verden. Visa er den ubestridte lederen innen elektroniske betalinger. Hun er også initiativtakeren til etableringen av et universelt system som vil tillate selgere å gjøre forretninger når som helst, hvor som helst og bruke ulike teknologiske enheter.

Et annet verdenskjent betalingssystem er MasterCard Worldwide. Det er stamfaderen til slike plastkort som Cirrus/Maestro - en elektronisk lommebok; MasterCard Standard, som du kan betale med i mer enn 210 land rundt om i verden. Og også, MasterCard Gold-kort, hvis gyldne farge garanterer privilegert oppmerksomhet til din person og høyere kvalitet på service i de dyreste butikkene.

Det moderne systemet for å akseptere bankkort har forbedret seg i en slik grad at det i dag allerede anses som normen å foreta virtuelle betalinger i nettbutikker, betale strømregninger, bøter og ulike typer tjenester via Internett. Du kan til og med kjøpe et fly, tog eller teaterbillett uten å forlate hjemmet ditt. Alle betalinger skjer med såkalte elektroniske penger.

I dag finnes det mange betalingssystemer på Internett som foretar betalinger med elektroniske penger. I vår artikkel vil vi fremheve de største betalingssystemene på Internett.

Tjenesten levert av en av de største russisktalende søkemotorer, av Yandex. Ved hjelp av Yandex.Money kan du absolutt trygt foreta alle betalinger på Internett; sikkerheten til all informasjon om betalingshistorikken din er garantert. Dessuten, for å bli en fullverdig deltaker i dette betalingssystemet, er det slett ikke nødvendig å ha et bankkort eller bankkonto. Alt du trenger å gjøre er å registrere deg på nettstedet money.yandex.r. Her kan du foreta betalinger.

Etter registrering vil det automatisk bli åpnet en konto i ditt navn, knyttet til e-lommeboken din. Her kan du lagre pengene dine, foreta betalinger, motta overføringer og om ønskelig veksle elektroniske penger mot ekte penger. Oppgjørsvalutaen på Yandex.Money er rubler Den russiske føderasjonen.

WebMoney

Et unikt internettbetalingssystem i flere valutaer som sikrer umiddelbare oppgjør mellom systemdeltakere. Penger og andre verdisaker til deltakere i dette systemet lagres i spesialiserte selskaper kalt Guarantor. Hver garantist arbeider med en bestemt valuta, derfor, for å bli en WebMoney-deltaker, må du inngå en avtale med en eller flere garantister på en gang.

For brukerens bekvemmelighet er alle lommebokene hans kombinert til en lagringsenhet, registrert under et enkelt WMID-nummer. Dette nummeret du kan bruke når du utveksler juridisk informasjon med andre WebMoney-deltakere.

Du kan administrere lagringen din ved å bruke et av programmene som tilbys av systemet: WM Keeper Classic- et program designet for brukere operativsystem Windows; WM Keeper Light – nettleserversjon, hvor hele betalingshistorikken overføres til brukeren via en sikker https-tilkobling; WM Keeper Mini er en nettleserversjon med grunnleggende funksjonalitet som lar deg foreta betalinger ved hjelp av mobile enheter; WM Keeper Mobile – for arbeid på mobile enheter; WM Keeper Embedded er en spesialdesignet versjon for bruk i sosiale nettverk.

PayPal

PayPal-betalingssystemet er det største elektroniske betalingssystemet i verdensklasse. Deltakere i dette systemet har mulighet til å administrere sine betalinger fra postkassen E-post, eller ved å bruke en mobiltelefon. Det unike med PayPal-systemet er at det er det eneste elektronisk tjeneste, hvor betalingen skjer i ekte penger.

Når du registrerer deg hos PayPal, er et plastkortnummer eller bankkontonummer knyttet til kontoen din. Ved å bruke tjenestene til PayPal-betalingssystemet har russiske innbyggere muligheten til å betale direkte for varer i utenlandske nettbutikker eller betale for tjenestene til en utenlandsk tjeneste.

(QIWI) QIWI

Qiwi betalingssystem er en internasjonal leder i markedet for øyeblikkelig betaling. Qiwi-systemet utvikler seg ved å utvide listen over tjenester som tilbys. I dag, i Qiwi-terminaler, som er innen gangavstand, kan du betale for vanlige nødvendige tjenester. Mobilkommunikasjonstjenester, Internett, TV, pengeoverføringer til banken, inkludert lån.

I tillegg kan du her betale for blomsterlevering, kjøpe fly- og kinobilletter og mye, mye mer. I tillegg til betalingsterminaler kan du foreta de nødvendige betalingene via Internett eller ved hjelp av en mobiltelefon; for å gjøre dette trenger du bare å registrere kontoen din for å få tilgang til Qiwi Wallet og Qiwi in Mobile-applikasjonen. Nå kan du foreta betalingstransaksjoner fra kontoen din når som helst og hvor som helst.

Rapida

Ikke-bank kredittorganisasjon "Rapida" - eldste operatør betalingssystem på den russiske føderasjonens territorium. Rapid betalingssystemet har samarbeidet i mange år med Russian Post, de største bankene i Russland og utlandet. Du kan også betale for varer og tjenester ved å bruke betalingsterminaler ved betalingsmottakspunkter som: Euroset, Svyaznoy, Eldorado, M.Video, DOMO, Tekhnosila.

Via Internett på en av Rapidas to offisielle nettsteder: Rapida.ru og Pps.rapida.ru, på noen måte som er mer praktisk for deg, kan du betale for mobile kommunikasjonstjenester, Internett og TV, bolig og kommunale tjenester, bøter, lønne seg kreditt gjeld, betale for billetter og kuponger, varer i nettbutikker, nettspill, samt ta ut pengene dine til andre betalingssystemer i Russland.

Neteller betalingssystem

Neteller er den ubestridte lederen på det europeiske markedet for elektroniske betalinger. Ved å bruke den globale eWallet og Net+ Prepaid MasterCard kan du veldig raskt og trygt betale for ulike varer og tjenester. Netellers betalingssystem er spesielt populært blant nettkasinoer og pokerklubber i utlandet.

For å bli medlem av Netellers betalingssystem, må du gå til den offisielle nettsiden www.neteller.com, skrive inn e-postadressen din, landet du bor i og valutaen du ønsker å gjøre oppgjør i. Deretter må du angi dine personlige data, som må være pålitelige, siden all informasjon er verifisert. Vennligst les vilkårene og betingelsene nøye, og bekreft registreringen hvis du samtykker.

Du kan foreta betalinger i Netellers betalingssystem ved å bruke online sjekker, pengeoverføringer, bankkort, spesielle minibankkort og andre metoder.

1. Hvilke trender i bruk og utvikling av betalingsinstrumenter kunne du merke deg de siste årene?

Marat Abasaliev, PayOnline
Før krisen opplevde vi en jevn økning i kortbetalinger – kundene begynte å stole mer på netthandel og satte til slutt pris på fordelene og fordelene med netthandel.

En av de fundamentalt nye teknologiene er introduksjonen av kontaktløse betalinger. Internasjonale betalingssystemer introduserte Visa payWave og MasterCard PayPass, slik at betalinger kan utføres med ett trykk på POS-terminalen i supermarkeder og butikker. Det er også umulig å ikke legge merke til de første trygge trinnene i verdens betalingssystemer innen elektroniske lommebøker - V.ME fra Visa, MasterPass fra MasterCard. De lar deg kombinere flere betalingsinstrumenter under én "betal"-knapp.

Ikke glem veksten av betalinger fra mobile enheter (smarttelefoner og nettbrett). Ifølge PayOnline foretok nesten 40 % av nettkundene kjøp fra mobile enheter i 2015, og i 2016, å dømme etter trenden, vil mer enn halvparten av betalingene skje på smarttelefoner og nettbrett.

P2P-overføringer fortsetter å vinne popularitet, inkludert gjennom sosiale nettverk og direktemeldinger. Mange brukere er fortsatt i tvil om sikkerheten ved å overføre midler gjennom meldinger, men datakryptering når et nytt nivå - instant messengers begynner å kjempe om tittelen "sikkerste" kommunikasjonsmetode, så vi kan forvente at denne metoden snart vil pengeoverføringer vil bli ganske vanlig.

Sergey Belyaev, RFI Bank
Det er ikke så mange hovedtrender. For det første går virksomheten online: kommunikasjon med kunder på et språk de forstår og på en plattform de er kjent med. Dessuten dør offline ikke, men er integrert i denne prosessen. For det andre økningen i bruken av kontaktløse betalinger, spesielt i supermarkeder og hypermarkeder. Ikke bare er det moteriktig, det reduserer nedetiden i kassen med noen få sekunder. Og en sekund på én klient er allerede et stort pluss. For det tredje spredningen av mobilkortlesere, pinpads og andre ting. En liten enhet lar deg godta et kort hvor enn smarttelefonen din kan koble til Internett!

Igor Nazarov, Shopolog
De siste årene har en rekke trender holdt seg stabile: vekst i salg gjennom mobiltelefoner, økning i andelen av ikke-kontante betalinger, inntreden i det elektroniske betalingsmarkedet for selskaper som aldri tidligere har levert finansielle tjenester, og forenkling av takstplaner.

Blant de siste trendene kan vi trekke frem den økte etterspørselen etter tilpasning (nisjeløsninger) av betalingstjenester for ulike nettbutikker (små, mellomstore, store; med kundesenter, offline representasjon, abonnementssalg osv.).

Maria Mikhailova, Nasjonalt betalingsråd
Bruk av betalingskort til betaling fremfor kontantuttak. I 2015 var det 41,5 % mer sannsynlig at folk brukte kort til å betale for varer og tjenester enn i 2014 (ifølge Bank of Russia). En stadig viktigere rolle i utviklingen av infrastruktur spilles ikke av dens tradisjonelle komponenter som gir offline interaksjon, men av online betalinger: på Internett og ved hjelp av mobiltelefoner. Det er for øyeblikket ingen uavhengige data som vil tillate oss å se ikke bare tilstanden til det nasjonale betalingssystemet på makronivå, men også å spore forbrukernes betalingsatferd.

Dmitry Spiridonov, CloudPayments
Trenden er alt relatert til mobiltelefoner. Gjentakende og tilbakevendende betalinger, adaptiv form for enhver enhet, kortkobling til NFC-teknologi, tilpassede løsninger for nettvirksomhet, uten avhengighet av betalingssystemer og PCI DSS.

Vyacheslav Fedorov, e-MoneyNews
I løpet av de siste 2 årene har det vært sett investeringer i betalingsteknologier knyttet til QR-koder, mobilbetalinger via NFC-løsninger, og bruk av konto hos en teleoperatør som betalingskilde for små transaksjonsbeløp både online og offline.

Vitaly Tsigulev, Digital økonomi
For det første inntoget av mange fintech-startups i markedet, deres konfrontasjon og partnerskap med tradisjonelle banker. For eksempel, når det gjelder å akseptere betalinger på nettsteder, har bankene lenge mistet sin forrang til internettselskaper. I følge noen studier er bare 10 % av selgerne direkte koblet til å akseptere betalinger gjennom en bank, mens resten jobber med betalingsgatewayer eller betalingsaggregatorer. Men i de russiske realitetene med svært nøye regulering av alle prosesser knyttet til penger, er det ganske vanskelig for startups å utvikle seg uten å være en uavhengig bank, dens del eller en NPO. For det andre er sannsynligvis hovedtrenden blockchain (en kjede av tilkoblede blokker, som hver inneholder en hash av den forrige og behandles på distribuerte servere). En av de første storskala implementeringene av denne teknologien på det russiske markedet ble nylig lansert av National Settlement Depository: organisasjonen byttet til et blokkjedesystem for elektronisk stemmegivning av obligasjonseiere. Ikke alle forstår fullt ut distribuert registerteknologi ennå, og nøyaktig hvordan den skal brukes i hvert enkelt tilfelle, men når man lytter til eksperter og følger vestlige kolleger, begynner flere og flere store finansielle organisasjoner å investere i dette området.

2. Hva er etter din mening de mest lovende områdene for videreutvikling av mobilbetaling? Til hvilke formål vil de bli brukt? Hvem blir hovedbruker?

Marat Abasaliev, PayOnline
Mobiloperatører vil fortsette å prøve å «få» abonnenter til å bruke et SIM-kort som betalingsinstrument. Her ser vi for oss alvorlig konkurranse med Apple Pay, en teknologi som tillater bruk av bærbare enheter og smarttelefonen som et fullverdig betalingsmiddel for både online og offline betalinger. Etter Apple dukker det opp spillere som tilbyr et lignende betalingsalternativ via NFC i forbindelse med internettbetalinger. Etter funksjonalitet Apple-enheter og deres konkurrenter er på samme nivå. Brukervalg vil avhenge av flere alternativer, prissegment og selvfølgelig merket.

En annen merkbar trend er e-handel i sosiale nettverk og instant messengers. En nettbutikk på VKontakte eller Instagram vil ikke lenger overraske noen, og inntil nylig fungerte disse sosiale nettverkene utelukkende som et utstillingsvindu og en kanal for kommunikasjon mellom selger og kjøper. Nå ser vi løsninger som lar oss gjøre en offentlighet eller fellesskap til sosialt nettverk i en fullverdig nettbutikk. Dette er en utmerket løsning for de som har bygget opp en kundebase av abonnenter over flere år og nå enkelt kan konvertere den til salg uten å omdirigere kunder til nettbutikksiden.

Igor Nazarov, Shopolog
Ideen om messenger-applikasjoner der du kan chatte, få all nødvendig informasjon og foreta et kjøp ser ganske interessant og lovende ut. Senest kunngjorde styrelederen for Yulmart, Dmitry Kostygin, opprettelsen av en lignende budbringer for kjøp av varer. Med verdensutvikling mobile teknologier og instant messengers, kan vi snart forvente integrering av betalingsinstrumenter i populære whatsapp-apper, Facebook, Viber, Telegram og andre.

Hvis vi ser på det mer omfattende, må mobilbetaling brukes sammen med andre viktige elementer i e-handel - lojalitet, spesialtilbud og belønninger.

Maria Mikhailova, Nasjonalt betalingsråd
Først av alt mobiltelefon skal erstatte selvbetjente bankterminaler. For det andre blir telefonen en materialbærer for et bankkort. Jo mindre innsats som kreves av en person for å "gjøre om" et betalingskort til en "telefon", desto større er sjansen for at betalinger av små beløp og de som er gjort i en "hasthet" vil bli gjort via "telefon". Dette er betaling for forretningslunsjer, drosjer og daglige kjøp. Den tredje er betalinger med midler på konto hos teleoperatøren. mobilforbindelse, parkering, p2p-overføringer.

Dmitry Spiridonov, CloudPayments
Turismesegmentet, flybilletter, bildeling og medisinske tjenester får fart.

Vyacheslav Fedorov, e-MoneyNews
Mobilbetalinger er forskjellige fra hverandre, og hver type er lovende i sitt eget markedssegment. For det første mobilbetalinger, som gjør det mulig for betalere å betjene en abonnentkonto med telekomoperatør, og brukes til betalinger både på ulike nettsteder (spill, nettkino, nettbutikker) og offline (automater, TV-programmer, betalt parkering osv.). For det andre mobilbetalinger, som bruker en bankkonto som pengekilde og en NFC-brikke som betalingsgrensesnitt. Sistnevnte lar deg bruke et ganske omfattende betalingsnettverk av Visa og MasterCard, bygget takket være banknettverket for å akseptere betalinger (butikker, transport, salgsautomater, etc.).

I stor grad mobile verktøy brukes nå av "innovatører" og, i noen segmenter, av såkalte "early adopters". Hovedveksten i etterspørselen etter "det tidlige flertallet" vil komme senere. En av driverne for vekst vil være bookmaker-selskaper som har lov til å samle veddemål via Internett, og leverer sine tjenester online.

Vitaly Tsigulev, Digital økonomi
En viktig trend er fremveksten av mobile betalingssystemer som Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay. Jeg ville ikke skrevet om dette hvis det ikke var for tre hendelser som fant sted etter hverandre med omtrent like mellomrom. Først kunngjorde Samsung lanseringen av betalingstjenesten sin i Russland i midten av dette året, så lekket informasjon om at Apple forhandlet med ledende russiske banker om å lansere lommeboken sin på slutten av 2016, og deretter kunngjorde Yandex.Money at du nå kan Betale med bruker NFC, ved hjelp av MasterCard Cloud-Based Payments (MCBP)-teknologi direkte fra mobil applikasjon og kontoer på Yandex.Money-kontoen din.

3. Hva er de viktigste begrensende faktorene for veksten av betalingsinstrumentmarkedet og mulige måter bekjempe dem?

Marat Abasaliev, PayOnline
All oppmerksomhet rettes nå mot banksektoren. Anskaffende banker, direkte deltakere i behandlingen av betalinger, opplever for tiden strengere innflytelse fra regulatoren i personen til sentralbanken i Russland. De prosessorer og betalingsaggregatorer som i jakten på profitt valgte mindre pålitelige banker som partnere, og gir mer "interessante" provisjonssatser, risikerer i dag å bli stående uten å kjøpe banker i det hele tatt. I det øyeblikket en bank mister lisensen, skynder betalingsaggregatet å finne en ny partner, men selv en ukes nedetid fører til en strøm av kunder. Konsentrasjonen av spillere vokser, markedet monopoliserer, og nettbutikkene er de første som lider – de går til nye betalingspartnere på andre vilkår og bruker igjen tid og penger på å koble seg til en ny partner. Den nåværende krisen får e-handelsmarkedet til å ta et skritt tilbake – selgere lener seg tilbake til fordel for kontantbetalinger, og reduserer kostnadene.

Løsningen som vil være mest effektiv for øyeblikket er en konstruktiv dialog mellom sentralbanken, Elektroniske Pengeforeningen og profesjonelle markedsaktører. Betalingsinstrumentmarkedet har fortsatt en lang vei å gå – det er nødvendig å forenkle og optimalisere mange prosesser, men på grunn av påvirkning fra mange tredjepartsfaktorer er ikke dette så raskt og enkelt som alle skulle ønske.

Sergey Belyaev, RFI Bank
Den viktigste begrensende faktoren for veksten i antall og kvalitet på verktøy er den ufullstendige forståelsen av disse verktøyene fra brukernes side. Det er en indikasjon på at flertallet av russerne tar ut penger fra lønnskortet sitt den aller første dagen av opptjening. Og vi skal heller ikke bekjempe dette, men heller samarbeide med befolkningen for å hjelpe, fjerne innvendinger og forklare alle fordelene.

Igor Nazarov, Shopolog
Foreløpig er det ingen spesielle begrensende faktorer som fundamentalt kan påvirke betalingsinstrumentindustrien. Detaljhandel og betalingsløsninger går hånd i hånd, utviklingen av førstnevnte påvirker nødvendigvis sistnevnte. Vilje til å yte kvalitetsvarer og service belønnes alltid med et salg. Det samme gjelder betalingsløsninger – hvor praktisk, forståelig og lønnsom tjenesten er, jo mer etterspurt er den.

Maria Mikhailova, Nasjonalt betalingsråd
Det er mer riktig å snakke om veksten i ikke-kontant omsetning. Begrepet marked er overflødig i forhold til betalingsinstrumenter. Et betalingsinstrument er ganske enkelt en måte å starte en betaling på, og stort sett spiller det ingen rolle nøyaktig hvordan dette skjer: en person setter et kort inn i en POS-terminal eller kjelen genererer selv en debet i henhold til en gitt algoritme for å betale for energien den bruker.

Ikke-kontant omsetning bør anerkjennes som en prioritet i den økonomiske politikken. Først da vil det være mulig å bruke den åpenbare fordelen med ikke-kontant betaling: dens elektroniske natur, og sikrer dens fullstendige åpenhet, som ikke brukes i dag. Ikke-kontant betaling vil bli økonomisk lønnsomt på grunn av papirløs interaksjon med kjøper og kontrollmyndigheter, noe som reduserer kostnadene ved å administrere betalinger og annet. Dette vil gi et insentiv for utvikling av alle former for betalingsinstrumenter. Betalingsinstrumentsegmentet må være ekstremt konkurransedyktig. Kun hard markedskonkurranse på dette området vil sikre kvaliteten og sikkerheten til betalingstjenestene for forbrukerne. Og den tredje viktige komponenten er at det er nødvendig å bygge en moderne infrastruktur for å identifisere betalere. Anonyme betalinger vil raskt bli en saga blott.

Dmitry Spiridonov, CloudPayments
For det første er betalingsteknologier med innovative løsninger vanskelig tilgjengelige for små og mellomstore e-handelsbedrifter. Store, historisk etablerte aktører i betalingsmarkedet forplikter seg ikke til å løse behovene til nyopprettede prosjekter, startups, små og mellomstore bedrifter, spesielt uten bekreftet omsetning. Eller de løser dem ufullstendig og mot en ekstra avgift.

For det andre, kl stor virksomhet e-handel nr enkel løsning, som lar deg administrere betalingsinfrastrukturen uavhengig uten å få et PCI DSS-sikkerhetssertifikat. Samtidig krever ethvert behov for å endre betalingsløsningen (tilpassing, design, plassering, feltjusteringer etc.) utarbeidelse av en egen teknisk spesifikasjon, etterfulgt av arbeidskrevende implementering på siden av betalingstjenesten.

For det tredje lav konvertering av betalinger. Årsaken ligger i mange detaljer, inkludert tungvinte innstillinger for beskyttelse mot svindel, regler på siden av selve betalingstjenesten, samt en utdatert og feil betalingsprosessalgoritme: med ekstra felt, trinn, overganger, etc.

For det fjerde mangelen på et komplett sett med betalingsinstrumenter i én løsning for å akseptere bankkort online, med 100 % bekreftede arbeidstilfeller. Ofte implementeres ikke de tekniske egenskapene som er deklarert av eksisterende betalingstjenester i praksis, eller er bare på utviklingsstadiet.

Til slutt, eksisterende prosesseringssentre har ikke moderne feiltoleranseteknologier, mens de hele tiden utvikles og implementeres i utlandet, og i global erfaring er dette en konstant trend.

Vyacheslav Fedorov, e-MoneyNews
Den begrensende faktoren er manglende vilje hos et stort antall forretningsaktører (detaljhandel) til å bytte til full åpenhet om sine aktiviteter. De fortsetter å unndra skatter og aksepterer kontanter for betaling.

I løpet av de siste 1,5 årene har sentralbanken og Rosfinmonitoring kraftig redusert nivået av "utbetalinger", og dermed stimuleret veksten av ikke-kontante gjensidige oppgjør. I tillegg er sentralbanken, banksektoren, betalingssystemene Visa, MasterCard og NSPK, samt teleoperatører aktivt i gang med å popularisere elektroniske betalingsmidler, både gjennom utdanningsaktiviteter og markedsføringsaktiviteter, og ved å lovlig innføre restriksjoner på arbeid med kontanter.

4. Er det vanskeligheter med å endre forbrukervanene til brukerne ved introduksjon av nye teknologiske løsninger i betalingsinstrumenter og i så fall hvilke? Hvilke metoder brukes for å påvirke sluttbrukeren til å endre sine vaner?

Marat Abasaliev, PayOnline
Hvis det blir lettere å forstå teknologien – nye løsninger krever intuitive grensesnitt – kan det likevel oppstå problemer med tillit. UX har blitt en av "pilarene" som betalingsinnovasjoner er basert på; noen ganger er det nok å trykke på én knapp for å foreta et kjøp. Men sikkerheten til data og beskyttelsen mot angripere og andre blir satt i tvil.

For å overbevise kjøperen om å betale på en eller annen måte, er det for det første nødvendig å gi ham så mye som mulig full informasjon om hva som beskytter ham, og for det andre å få støtte fra partnere - kjente merkevarer. Hvis en kunde ser at den verdensberømte favorittbutikken deres tilbyr betaling på en ny måte som mange andre kunder har prøvd, vil tilliten deres sannsynligvis øke. I tillegg dikterer teknologien sine egne betingelser, for eksempel hvis du stoler på biometriske data (fingeravtrykk) når du låser smarttelefonen, så vil du mest sannsynlig være klar til å foreta en betaling med samme metode.

Igor Nazarov, Shopolog
Vanen med å bruke et eller annet betalingsinstrument kan kun utvikles gjennom hyppige positive opplevelser, både brukerens egen og brukerens nære vennekrets. Utbredt distribusjon av løsningen, tillit til en vellykket transaksjon, støtte av høy kvalitet - alt dette bidrar til å endre brukerpreferanser.

En annen viktig faktor er kanalene og formatene for å formidle informasjon om nye teknologiske løsninger. Statistikk viser at ungdom i alderen 18–25 år er de mest aktive som prøver nye tjenester og løsninger. Denne faktoren må tas i betraktning når du markedsfører en tjeneste.

Maria Mikhailova, Nasjonalt betalingsråd
De oppstår, men har ingen spesiell markedsføringsspesifisitet. Det særegne ved betalingstjenester ligger i et litt annet plan. Ikke-kontant betaling konkurrerer med kontant betaling, ikke bare på forbrukernivå, men også på "bedriftsnivå". Hvilke fordeler vil butikken få ved å akseptere nye betalingsinstrumenter for betaling? Hvilken fordel vil selskapet motta hvis ansvarlige midler overføres til kort i stedet for kontanter? Så snart en faktisk økonomisk gjennomførbarhet er funnet – og disse kan være en rekke motiver, fra strategiske og bildebaserte til å redusere kostnadene ved dokumenthåndtering – blir det å løse problemet med forbrukervaner et spørsmål om kompetent markedsføring.

Dmitry Spiridonov, CloudPayments
Dette spørsmålet bør stilles til nettbutikker. De tar ledelsesbeslutninger om enhver implementering av hva som helst fordi dette er deres brukerpublikum. Hun stoler først og fremst på nettbutikken, og de vet hvordan de skal kommunisere med henne.

Vyacheslav Fedorov, e-MoneyNews
Basert på sentralbankens indikatorer kan man se at forbrukerne i økende grad bruker kort som betalings- og overføringsmiddel. Dette indikerer en gradvis endring i forbrukerens bevissthet og en nedgang i mistillit til dette betalingsinstrumentet.

Veksthastigheten for ikke-kontante betalinger reduseres av svindlere som åpner fly-by-night-selskaper (reiseindustri, Forex markedsaktører, byggere av finansielle pyramider, etc.), samler inn betalinger gjennom nettsidene deres og forsvinner. Nettkriminelle forårsaker også svært uopprettelig skade på tilliten til elektroniske betalingsmidler.

5. Tror du biometriske autentiseringsmetoder vil bli utviklet og i så fall innen hvilken tidsramme? Hva er de viktigste hindringene for dette?

Marat Abasaliev, PayOnline
Biometriske autentiseringsmetoder er allerede under utvikling. For noen tiår siden var slike teknologier mer en fantasi enn en livsstil, men i dag får vi lett fingeravtrykk når vi søker om turistvisum, og skolebarn betaler for lunsjer ved å bruke Ladoshka, en biometrisk tjeneste fra Sberbank, som ble lansert i fjor.

De viktigste hindringene for biometri er defensiv psykologi og utdatert teknologi. For det første ønsker ikke brukere at deres biometriske data skal inkluderes i generelle databaser. Selv de som ikke planlegger å bli en internasjonal kriminell og gjemme seg fra etterretningstjenester, liker ikke ideen om å komme inn i en bedriftsdatabase og miste muligheten til å opprettholde personvernet, fordi å endre fingeravtrykk eller kapillærmønstre er mye vanskeligere enn å endre en SIM-kort eller en servicebank.

Utdatert teknologi er også en utfordring i små og mellomstore b2c-segmentet. Et utmerket eksempel på den massive markedsovergangen til ny teknologi er hvordan amerikanske utsalgssteder har gått over til utsalgsterminaler som støtter chipkort i mange år. Så det er for tidlig å snakke om en massiv overgang av brukere til biometri. Men vi er sikre på at prosjekter vil dukke opp etter hverandre, med økende frekvens, og selve den biometriske autentiseringsteknologien vil bli vanlig i løpet av 5–7 år.

Sergey Belyaev, RFI Bank
De vil motta det. Utvilsomt. Hva er for eksempel et bankkort? Dette er en måte å identifisere en person på. Det er naturlig å forvente at identifiseringen skal forenkles. Hvorfor trenger du krykker i form av kort, pass eller annen identifikator for identifiseringsprosessen? Kanskje snart vil det være mulig å betale for kjøp ved å blinke eller trykke elektronisk hånd eller noe annet. Hva er det som stopper dette? Teknologi og vane.

Igor Nazarov, Shopolog
Betaling med en Alibaba-selfie) eller et fingeravtrykk (Samsung) og så videre er fortsatt teknologier som krever alvorlige forbedringer. Transaksjonssikkerhet er hovedbetingelsen for et betalingsinstrument. Foreløpig kan disse teknologiene betraktes som en slags prototyper, på grunnlag av hvilke i fremtiden, kanskje, infrastrukturen for biometrisk autentisering ved betaling på nett vil bli bygget.

Maria Mikhailova, Nasjonalt betalingsråd
Dette er en åpenbar trend i utviklingen av institusjonen for identifikasjon og autentisering. De viktigste barrierene er på det sosiokulturelle planet. Dette er et område der teknologien under ingen omstendigheter bør få utvikle seg raskere enn den "mentale" eller "sosiale" beredskapen til å bruke den. Implementeringsprosessen må gå forsiktig og gradvis. Det er viktig at metoder for å utfordre identifikasjonsresultater og metoder for å beskytte identitet utvikles parallelt. Men tilsynelatende vil de nødvendige metodene først bli utviklet på områder som ikke er relatert til betalinger, kanskje for eksempel innen medisin.

Dmitry Spiridonov, CloudPayments
Ja. Det er en veldig kul teknologi laget av Sberbank. Betaling med håndflaten. Innen utgangen av 2017 vil det være like utbredt som PayPass.

Vyacheslav Fedorov, e-MoneyNews
Allerede nå implementeres ulike typer biometrisk autentisering (fingeravtrykk, ansikt, stemme, håndflatekapillærmønstergjenkjenning) rundt om i verden, og eksempler på disse prosjektene kan bli funnet. Dette er investeringsprosjekter. Og bare markedsledere som har nok midler til å utvikle og implementere disse teknologiene har råd til å implementere disse løsningene under en krise. Som med kort, vil markedet måtte venne seg til nye måter å få tilgang til finans eller informasjon på.

6. Hvordan vurderer du statens innflytelse på betalingsinstrumentmarkedet?

Marat Abasaliev, PayOnline
For det første er dette regulatoren til sentralbanken i Russland. For det andre er dette innflytelsen fra departementet for telekom og massekommunikasjon - kravet om å lokalisere servere på territoriet til den russiske føderasjonen har i stor grad påvirket e-handel i vårt land. For det tredje bør vi ikke glemme det statlige initiativet som tar sikte på å beskytte russiske kjøpere mot såkalte "sanksjoner" fra internasjonale betalingssystemer, nemlig innføringen av det nasjonale betalingskortsystemet "Mir". Som et resultat kan vi se statens globale innflytelse på markedet for betalingsinstrumenter, selv om mange nyanser og små poeng fortsatt er på tale og kan tolkes på to måter fra lovens synspunkt.

Igor Nazarov, Shopolog
I I fjor Internett-bedrift og nettbetalinger får stor oppmerksomhet fra staten: mange initiativer og regninger, hvorav noen alvorlig bekymrer bransjerepresentanter. For eksempel et lovforslag om nye regler som gjelder for kasseapparater (overgang til nettkasse). Samtidig planlegger myndighetene å skjerpe straffene alvorlig for handel uten kassaapparater. Jeg tror ikke dette bare er en tilfeldighet.

I løpet av første kvartal 2016 tilbakekalte Sentralbanken lisenser fra 37 banker. Naturligvis tvinger dette faktum gründere til å spille det trygt ved å koble sammen to eller flere betalingsløsninger, velge partnere mer nøye og studere markedet, siden, som praksis viser, selv den mest kjente løsningen kan ha problemer.

Maria Mikhailova, Nasjonalt betalingsråd
Statens innflytelse på nivået på ikke-kontante betalinger og markedet for betalingstjenester er alltid stor. Staten er en av hovedmottakerne av den høye andelen av ikke-kontante betalinger.

Hvis vi snakker spesifikt om betalingsinstrumenter, så ser ikke den lovlig etablerte inndelingen av betalingsinstrumenter i nasjonalt betydningsfulle og alle andre ut til å være den mest effektivt verktøy utvikling av den russiske betalingsindustrien.

Dmitry Spiridonov, CloudPayments
Ikke i det hele tatt. Jeg ser ikke noen statlig deltakelse i e-handel på en positiv måte, slik det for eksempel gjøres i USA. Jeg ser heller ingen deltagelse som er skadelig.

7. Hvilke positive og negative konsekvenser kan få av introduksjonen av kryptovaluta i utbredt sirkulasjon? Hva er utsiktene for utviklingen av blockchain-teknologier?

Marat Abasaliev, PayOnline
Som tyske Gref bemerket for flere år siden, "er kryptovalutaer et veldig interessant internasjonalt eksperiment som bryter paradigmet for valutautslipp." Imidlertid er Russland i dag en av de mest ugunstige jurisdiksjonene for kryptovalutabrukere i verden: i tillegg til et forbud mot bruk av dem, diskuteres muligheten for å innføre straffeansvar for bruk av kryptovalutaer.

Fra statens og samfunnets ståsted, mulig negative konsekvenser bruken av kryptovalutaer utgjør en risiko for deres bruk i handel med narkotika, våpen, falske dokumenter og andre kriminelle aktiviteter, samt for hvitvasking av penger, finansiering av terrorisme og ukontrollerte grenseoverskridende overføringer av midler og deres påfølgende utbetalinger. Styrker Kryptovalutaer er åpenbare: fullstendig desentralisering, uavhengighet fra den politiske og økonomiske situasjonen i verden, enestående betalingssikkerhet, systemstabilitet på grunn av den økende maktfordelingen. Det er også verdt å merke seg at bitcoins bare er et praktisk betalingsverktøy i moderne verden. Og alle bestemmer selv om de skal bruke dette verktøyet på godt eller ondt.

Blockchain er en veldig interessant og lovende teknologi som kan bidra til å løse en rekke problemer som er relevante for russisk fintech. Men på grunn av forbudet mot utgivelse og bruk av kryptovalutaer i Russland, er det umulig å lage russiske produkter bygget ved hjelp av denne teknologien. Denne begrensningen skyldes det faktum at i dag er det bare Bitcoin-blokkjeden som er virkelig sikker, og har begge en enorm datakraft, og en relativt jevn fordeling av "gruvearbeidere" som er engasjert i å beregne komplekse nøkler.

Igor Nazarov, Shopolog
Med den utbredte bruken av blockchain-teknologier kan det tradisjonelle markedet for finansielle tjenester gjennomgå store endringer. Dessuten vil spørsmålet bli reist om gjennomførbarheten av eksistensen av banker og andre tjenester.

Sentralbanken har utvetydig gitt uttrykk for sin posisjon angående blokkjeden: "Vi er for teknologien med alle våre hender, men mot pengesurrogater." For å implementere teknologien trenger vi imidlertid en dyp studie av alle detaljene og opprettelsen av et lovverk. På dette tidspunktet er det fortsatt mye arbeid som gjenstår for å gjøre denne visjonen til virkelighet.

Når det gjelder kryptovaluta, tilpasser markedet seg til forbrukeren, og forbrukeren ser nå med interesse mot alt nytt. Hvis regulatoren tar en positiv avgjørelse, krever den utbredte populariseringen av kryptovaluta et seriøst push assosiert ikke bare med introduksjonen som betalingsmetode, men også med omfattende informasjonsstøtte.

Dmitry Spiridonov, CloudPayments
Kryptovaluta vil ha en pulslevetid. Det vil definitivt aldri bli introdusert i Russland. Blockchain-teknologi er kult. De vil definitivt bli brukt i en eller annen form.

Vyacheslav Fedorov, e-MoneyNews
Nå prøver de ikke bare å vurdere bruken av blokkjedeteknologi, men også å implementere den aktivt i mange prosjekter. Blokkjedeteknologi gjør det mulig å unngå diskrete endringer i informasjon og dokumenter, noe som vil hjelpe mange bransjer når de jobber med informasjon på nett.

Poster i blokkjeden er desentralisert, lagret på forskjellige datamaskiner og er verifisert av nettverksdeltakere og ikke av en reguleringsmyndighet.

Vitaly Tsigulev, Digital økonomi
Blockchain, Bitcoin og smarte kontrakter er absolutt et av de mest lovende områdene innen moderne betalingsteknologi. Det ville være mer riktig for russiske lovgivere å regulere sirkulasjonen av kryptovalutaer i stedet for et forbud, hvis implementering er umulig å kontrollere. Dessuten er kryptovalutaer og blokkjede veldig sammenkoblet, og ofte har ethvert blokkjedeprosjekt sin egen interne valuta for oppgjør. Og det er ennå ikke klart hvordan man skal håndtere sentralbankens posisjon i denne situasjonen, ifølge hvilken blokkjede er bra, og kryptovalutaer (penge-surrogater) er dårlige.

8. Er du klar over eventuelle kommende fusjoner/oppkjøp av aktører i dette markedet? Er radikale endringer i dagens markedsforhold mulig? Hva kan være de ytre årsakene til dette?

Marat Abasaliev, PayOnline
Det er lite sannsynlig at vi vil se radikale endringer de neste par årene. Konkurransen fra bankene er for sterk, det er flere virkelig store aktører i markedet, og det er mange små som har dukket opp på grunn av lave inngangsterskler. Det er en tendens til dumping - bare ledere har råd til det, så kanskje markedet vil tynnes ut - hold på lenge lave priser Under en krise vil små bedrifter neppe være i stand til det. Selvfølgelig er det behov for konsolidering. Mest sannsynlig vil det i kampen om markedsandeler med synergimål foregå blant store aktører, og det er berettiget.

Igor Nazarov, Shopolog
Det er stor sannsynlighet for at det blir fusjoner og oppkjøp. Markedet er aggressivt og tvinger frem utvikling, noen ganger raskere enn selskapet har råd til. Hvis dette skjer, oppstår et valg - gå inn i nisjeløsninger eller fortsett utviklingen, men kanskje i teamet til en tidligere konkurrent.

Situasjonen er også drevet av konkurranse mellom betalingssystemer og overtakende banker, som nå aktivt utvikler sine kundedivisjoner og begynner å koble store selskaper direkte.

Dmitry Spiridonov, CloudPayments
Det vil alltid være endringer. Den mest dynamiske, serviceorienterte Høy kvalitet vil sette trenden og ikke la "gamle gutta" på markedet slappe av.

Vyacheslav Fedorov, e-MoneyNews
Noen fusjoner/oppkjøp skjer nå som følge av at bankene styrker sine posisjoner i nye nisjer. I noen tilfeller utviklet situasjonen seg slik at betalingssystemet ble stående uten institusjonelt fundament (lisensen ble tilbakekalt / banken ble omorganisert) og ble tvunget til å lete etter en sterk partner og raskt gjennomføre en transaksjon for ikke å å tape markedsandeler.

9. Hvordan gjenspeiles endringene som skjer i verdensmarkedet i det russiske markedet?

Marat Abasaliev, PayOnline
Når det gjelder teknologi, henger ikke det russiske markedet etter, og overgår ofte de utviklede markedene i Europa og Nord-Amerika. Så vi kan trygt si at Runet svarer på de teknologiske utfordringene til global fintech raskt og med verdighet.

Men det er saker som næringslivet ikke har mulighet til å påvirke - dette er statlig regulering og økonomiske forhold for internasjonale betalingssystemer. Vi har allerede snakket om regulering av kryptovalutaer, så vi vil ikke dvele ved dette problemet.

En viktig forskjell russisk marked er finanspolitikken til internasjonale betalingssystemer. I motsetning til Europa, hvor størrelsen på formidlingsgebyret gradvis synker, "fester det seg" i Russland på samme nivå. I dag har vi ennå ikke data om betingelsene som vil bli tilbudt russiske spillere e-handelsmarkedet Russisk betalingssystem "Mir", men vi antar at selve prislogikken vil avvike fra logikken til VISA og MasterCard, og kostnadene for virksomheten vil neppe være betydelig lavere.

Igor Nazarov, Shopolog
Devalueringen av rubelen og prisveksten på de fleste varer i 2015 ga en ny utviklingsrunde til grensehandelen. Store kinesiske selskaper får fotfeste på det russiske markedet, og fortrenger dermed mellomledd. Regelmessige massive rabattkampanjer gir dem høy etterspørsel fra forbrukere og bred mediedekning.

Maria Mikhailova, Nasjonalt betalingsråd
En av de globale trendene er å finne den rette balansen mellom den globale karakteren til betalinger og behovet for å beholde deres lokal kontroll. Denne trenden er også relevant for det russiske markedet. Poenget er å finne den rette balansen. Det er viktig å ikke reflektere endringene som skjer i det globale markedet, men å være en del av dette markedet og en kilde til endring.

Dmitry Spiridonov, CloudPayments
Vi har et fantastisk land, og dette tillater oss ikke å snakke 100 % om å reflektere og bruke noe nytt fra verdensmarkedet. Mange ting henger ikke fast. Et enkelt eksempel - 3D-secure i Amerika brukes ikke på samme måte som det gjøres i 99% av tilfellene i Russland.

Vyacheslav Fedorov, e-MoneyNews
Internett og den nåværende situasjonen med rubelkursen tillater oss å gå inn på globale markeder og selge varer eller tilby tjenester mens vi er i Den russiske føderasjonen. Nå er tiden inne for å utnytte muligheten som har dukket opp.

10. Er det mulig, etter din mening, å redusere andelen kontantbruk betydelig gjennom overgang til ikke-kontante betalinger? Hva er de viktigste begrensende faktorene for dette?

Marat Abasaliev, PayOnline
Nå spiller krisen fortsatt mot ikke-kontante betalinger, så vi kan ikke snakke om en virkelig betydelig reduksjon i andelen kontantbruk. Ja, det er absolutt en vekst i nettbetalinger, men de neste par årene vil den være ganske uorganisk på grunn av en økning i kortholdere og en økning i internettpenetrasjon i landet. I tillegg krever implementeringen av betalingssystemet Mir tekniske forbedringer av betalingssystemene, noe som vil ta tid. Mest sannsynlig vil funksjonaliteten til Mir det første året være begrenset til kontantuttak, og dette vil også bli en begrensende faktor for utviklingen av nettbetalinger.

Sergey Belyaev, RFI Bank
Kontanter vil en dag være nesten helt borte eller degenerere, slik tilfellet er med papirbøker. Med den raske utviklingen av Internett og teknologi forutså de bokens død, men døden skjedde ikke. Bøker har blitt dyrere, vakrere, mer prestisjetunge. Papir- og metallpenger vil også bli gjenfødt.

Igor Nazarov, Shopolog
Andelen ikke-kontante betalinger på Internett øker hvert år. Denne prosessen er langsom, men veksten er stabil. Dessuten skjer vekst ikke bare i bankkort, dette inkluderer bruk av mobile enheter for betalings- og betalingssystemer. Det er stor sannsynlighet for at i store byer vil kontantløse betalinger dominere over kontanter om noen år.

Det er imidlertid en rekke faktorer som bremser veksten: lav grad av finansiell kompetanse, frykt for å miste kontroll over utgifter, frykt for svindel. Vanligvis er disse faktorene mest merkbare i små og mellomstore byer.

Maria Mikhailova, Nasjonalt betalingsråd
Ikke-kontant betaling bør ha åpenbare fordeler fremfor kontanter. Som en mobiltelefon før en fasttelefon. På grunn av sin natur er ikke-kontant betaling et gissel for indirekte regulering, de barrierene som oppstår i grensesnittene mellom regulering, både i ulike bransjer og ulike sfærer av det økonomiske livet. Hvis nivået på ikke-kontante betalinger ikke er en direkte prioritet i regjeringens politikk, kan disse barrierene bare fjernes på én måte: industrianalyse, dannelse av en industriell posisjon på hver nøkkelbegrensende faktor og å gjøre endringer.

Felix Muchnik, Programtast
En nedgang i forbrukeraktivitet fører til et søk etter mer økonomiske og budsjettvennlige steder å handle. Og slike steder blir ganske riktig nettbutikker, der digitalt innhold er det veldig rimelige, men nødvendige produktet for forbrukeren. Det vi ser: det er et produkt, det er penger til å kjøpe det, men det er ingen utdanning i masseforbruk av lovlig digitalt innhold og bruk av ikke-kontante betalingsmetoder ved kjøp av varer og tjenester i nettbutikker. Ja, mye arbeid i feltet med å introdusere kunder til plastkort har allerede blitt gjort, men det er fortsatt et veldig bredt segment av de som velger kontanter. Og banker og små bedrifter bør engasjere seg i nettopp denne utdanningen, skape spesielle forhold for overgangen til ikke-kontante betalinger og gjøre betalinger så praktiske og usynlige for brukeren som mulig, og dermed utvikle vanen til denne bestemte betalingsmetoden.

Et godt eksempel på å skape slike forhold er Yandex.Taxi-applikasjonen. I den kobler vi ganske enkelt kortet vårt via mobil enhet og vi bruker drosjetjenester, og vi gjør det på gunstigere vilkår enn de som velger kontanter. Takket være et slikt system kan vi snakke om en økning i antall betalinger med plast. En person begynner å forstå hvor praktisk et slikt system er, og bruker det til slutt automatisk. I tillegg gir applikasjonen en utmerket service - muligheten til å betale tips for sjåføren også ved å bruke en ikke-kontant betaling. Dette er en utrolig enkel og utrolig praktisk ting som etter min mening bør implementeres i enhver tjenestebransje. Og først av alt - til kassaskvitteringer til restauranter. Hvorfor har denne praksisen blitt normen over hele verden i lang tid, men vi promoterer fortsatt kontanter? Ikke-kontante betalinger er tross alt lettere å kontrollere, og de beveger seg lett inn i skattepliktig sone.

Et annet utmerket og relativt ferskt eksempel er Platypus-selskapet. Så snart bankene fikk lov til å holde penger på kort, utstyrte Utkonos sine kurerer med enheter - terminaler for umiddelbar betaling på stedet ved hjelp av kort. Og dette reduserte umiddelbart alle slags ulemper som kunne oppstå for både kjøper og selger: et variabelt betalingsbeløp ved betaling for varer, mangel på kontanter for betaling, mangel på bytte fra bud, ingen fristelse til å "underlevere" de mottatte kontantene osv. Jo flere muligheter det er for å betale med plast eller annen ikke-kontant betalingsmåte, jo raskere vil avslaget fra kontanter bli gjennomført. Og denne veksten bør sikres, som nevnt ovenfor, av banker og små bedrifter. Ja, portalen for offentlige tjenester tilvenner innbyggerne i landet vårt til ikke-kontante betalinger, prosentandelen vokser utvilsomt, men prosessen ville utvikle seg mye mer dynamisk hvis det sammen med dette også utviklet tilbud fra banker og bedrifter.
La oss ikke gå langt og huske eksemplet med å kjøpe flybilletter, som ble de første seriøse kjøpene med en ikke-kontant betalingsmetode. Folk, etter å ha prøvd det en gang, begynte aktivt å bruke denne metoden i fremtiden. Så snart Russian Railways introduserte muligheten for å kjøpe billetter ved bruk av ikke-kontante betalinger, begynte folk aktivt å kjøpe billetter ved å bruke denne metoden. Etter min mening gjorde Aeroexpress generelt en fantastisk ting: den tilbød kundene å kjøpe billetter ved bruk av ikke-kontante betalinger til gunstigere vilkår, noe som gjorde billettkostnadene lavere enn ved stasjonens billettkontor.

Dermed kan vi slå fast at staten og forbrukerne har minst skylden for mangelen på rask vekst i ikke-kontante betalinger og plastbetalinger. Og mest av alt bør dette legges til rette ved at foretakene selv innfører ytterligere betingelser for stimulering, og av bankene som bør stimulere ikke-kontante betalinger hos bedrifter.

Dmitry Spiridonov, CloudPayments
Det er ingen begrensende faktorer. Det er et problem i mentaliteten til befolkningen vår. Cachen vil dø. Hvis Sentral-Russland betaler enkelt på Internett, lærer befolkningen til høyre for Uralfjellene å ikke ta ut penger fra en minibank, men å kjøpe noe i en butikk med bankkortet sitt.